意外险应注意什么（这些事情，买意外险一定得注意）

一、首先闹明白啥是意外险的意外

我们日常的意外事件是什么呢？

一般只要不是我们规划中的事件，都算是意外事件，无论是交通事故、疾病发生、又或者是中暑高反……

意外伤害保险的意外伤害又是什么呢？

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病原因导致的使身体受到伤害的的客观事件。

外来的：是指导致意外事故发生的原因来源自自己身体意外的原因；

举个例子：张三因为车祸导致脑震荡，张三脑震荡的诱因是车祸；

突发的：是指意外事件的发生是突然事件，在事情发生前没有任何的预兆，也不错在事故发生的原因的缓慢累积，或者说可以采取很好的避免措施；

举个例子：张三因为车祸导致脑震荡，这里车祸就是突发事件；而张三因为铅中毒导致变傻了，就属于相对可预防事件，事情的发生时长时间累积导致的；

非本意的：是指意外事件的原因是意料之外的，非主观的。

举个例子：张三因为车祸导致脑震荡，但是张三的车祸却是张三在碰瓷的时候发生的；类似的还有自杀；这就属于意外险的除外责任；

非疾病的原因：是指事故发生的原因与疾病无关，与被保险人的自身状况无关；

举个例子：张三摔倒发生脑震荡，但却是张三在下楼梯的时候突发心脏病摔倒导致的，这也不属于意外险的保障范围。

买意外险具体要注意的事

1、类似于猝死、高反等都是意外险不保的！

因为猝死虽然出乎我们的意料之外，但是在本质上是属于体内疾病的短时间的集中爆发。猝死主要包括心源性猝死（由于心脏原因导致的患者突然死亡，约占猝死的75%）和非心源性猝死（患者因心脏以外原因的疾病导致的突然死亡，约占全部猝死的25%）。基本上没有任何人的猝死是属于非患者本身的疾病原因的；

高反：高反也是大家对意外事件的热门“认定之一”。

但是高反不属于意外险定义的意外。因为高反是人突然到高海拔地区之后，由于处于低氧状态而产生的一种疾病状态——属于可以预防的情况（不去高原地区或者是缓慢进入高海拔地区）。

所以类似的情况，大家一定要注意，这些都是意外险不保的！！

2、给小孩子买高额的意外险（未成年人超过20万或50万保额）

根据原保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》：

给未成年人买保险10岁之前，最高身故限额为20万，10岁至17岁身故限额为50万。

买高了保额，保险公司在理赔的时候，最高也就按照限额赔付，多收的保费给退回来，所以对于孩子来说没有必要买那么高的保额。

当然之所以，会有这个规定，一个很重要的原因就是：防止禽兽父母的“道德风险”——杀子骗保！！

3、没有必要给小孩子买意外险

与给孩子买高额意外险相对应的一种观点就是“小孩子没有必要买意外险”。

这种观点，笔者个人认为，是最为错误的！

因为未成年人的自我保护能力很差！风险识别的能力更差！

每年的暑假更是未成年人意外事故高发期，因为天气比较热，所以存在孩子野外水域游泳、爬高上低的情况，时常有意外事件发生。

所谓给孩子买一定额度（20万/50万以下+意外医疗）的意外伤害保险还会极有帮助的！

4、意外保险只有发生死了残了才有帮助

这个观点，说明对意外险有一定的认知，但是不全面。
现在的普通一年期的综合意外险，一般不仅有伤残责任，还会有意外医疗责任。有了意外医疗责任之后，有个磕磕碰碰的情况吗，看门诊也是可以进行报销的。

笔者的一个客户，前些日子就被狗咬了，打狂犬疫苗，最后保险理赔了60%的费用。客户花费1836元，因为没有经过医保报销，所以只能报销60%的费用，金额是1101.6元。